La tasa es el número más grande del anuncio y el que menos dice. Es el precio del dinero, sí, pero no es el precio del crédito. El precio del crédito es todo lo que vas a devolver: capital, intereses, seguros obligatorios, comisión de formalización, avalúo, timbres y cualquier cobro mensual.
La misma tasa, distinto precio
Poné dos ofertas de ₡5.000.000 a 60 meses, las dos al 18%. La primera cobra ₡90.000 de formalización y un seguro de saldo deudor de ₡4.500 al mes. La segunda no cobra formalización pero el seguro le sale ₡9.000 mensuales y suma una comisión de ₡60.000 al desembolso.
La primera termina costando ₡90.000 + (₡4.500 × 60) = ₡360.000 en cargos. La segunda, ₡60.000 + (₡9.000 × 60) = ₡600.000. Misma tasa, ₡240.000 de diferencia. Eso no aparece en ningún afiche.
Qué preguntar antes de firmar
- Cuánto voy a haber pagado en total al final del plazo, en colones.
- Qué parte de la cuota es seguro y si puedo llevar uno propio.
- Cuánto cuesta formalizar, y si me lo reintegran si el crédito se aprueba.
- Qué me cobran si abono de más o si cancelo antes.
Si una institución no te puede decir el costo total en colones, no es que no lo sepa. Es que ese número no la favorece.
La regla corta
Compará por el total, no por la tasa. Y compará el mismo plazo: estirar el plazo baja la cuota y sube el total, así que dos ofertas a plazos distintos no se pueden mirar lado a lado.