Los términos que aparecen en cualquier oferta de crédito
Qué significan TITA, costo total, LTV, salario libre, deducible o levantamiento de hipoteca —explicados en castellano y con el sentido que tienen en Costa Rica y el resto de Centroamérica.
Los términos, de la A a la Z
TITA
Tasa de Interés Total Anual. Suma la tasa nominal y las comisiones del crédito en un solo número anual. Es más completa que la tasa nominal, pero no incluye gastos como formalización, avalúo o seguros.
Tasa nominal
El porcentaje de interés anual que se aplica al saldo del crédito. Es el número que aparece en la publicidad y el que menos dice sobre lo que vas a pagar.
Costo total del crédito
Todo lo que vas a devolver: capital, intereses de todo el plazo, seguros obligatorios, gastos de formalización, avalúo, timbres, comisiones y gastos mensuales, menos los reintegros. Es la única cifra que permite comparar dos ofertas de verdad.
Amortización francesa
El sistema de pago más común en Centroamérica: la cuota es fija durante todo el plazo y al principio se paga más interés que capital. Por eso abonar temprano ahorra mucho más que abonar tarde.
Abono extraordinario
Un pago adicional a la cuota que se aplica al capital. Puede reducir el plazo o bajar la cuota, según lo permita la institución, y a veces tiene comisión.
Salario libre
La parte del ingreso que queda disponible después de las deudas actuales. Las instituciones suelen exigir un mínimo para aprobar un crédito nuevo.
DTI o carga financiera
La proporción del ingreso mensual comprometida en cuotas. Se considera sano por debajo del 35%. Una cuota nueva se suma a ese cálculo, no se mira aparte.
LTV
Loan to Value, o porcentaje de financiamiento: cuánto del valor del bien financia la institución. Un LTV de 85% significa que aportás el 15% de prima.
Leasing financiero
Arrendamiento con opción de compra. El bien queda a nombre de la institución mientras se paga, la cuota amortiza solo hasta un valor residual y al final se ejerce —o no— la opción de compra. Se compara como un crédito, siempre que la opción de compra esté sumada al costo total.
Leasing operativo
Arrendamiento de servicio, sin opción de compra: se paga un canon mensual que suele incluir mantenimiento, seguro y otros servicios, y al terminar el contrato el bien se devuelve. No tiene tasa de interés, así que se compara por el canon y por lo que ese canon incluye.
Valor residual
Lo que se estima que va a valer el bien al final del contrato de leasing. La cuota amortiza solo hasta ese monto, por eso es más baja que la de un crédito; cuanto más alto el residual, más baja la cuota y más caro el pago final.
Opción de compra
El pago final de un leasing financiero que convierte al arrendatario en dueño del bien. Suele coincidir con el valor residual. Si no se ejerce, el bien se devuelve.
Canon
La cuota mensual de un arrendamiento operativo. A diferencia de la cuota de un crédito, no separa capital de intereses: es el precio de usar el bien, con los servicios que la institución declare incluidos.
Prima
El aporte propio en la compra de una casa o un vehículo. Cuanto mayor es, menor es el LTV y mejores suelen ser las condiciones.
Levantamiento de hipoteca
El trámite y el costo de liberar la garantía cuando terminás de pagar un crédito hipotecario. Se paga al final y casi nunca aparece en la publicidad.
Formalización
Los honorarios notariales, timbres e inscripción en el Registro que se pagan al firmar un crédito con garantía.
Avalúo
La valoración profesional del bien que sirve de garantía. Algunas instituciones lo reintegran si el crédito se formaliza.
Seguro de saldo deudor
Seguro de vida que cubre el saldo pendiente del crédito si la persona deudora fallece. Suele ser obligatorio y se cobra dentro de la cuota.
Deducible
En un seguro, la parte del daño que asume la persona asegurada antes de que la aseguradora pague. Una prima baja con deducible alto puede salir más cara en el momento del reclamo.
Suma asegurada
El monto máximo que cubre una póliza. Comparar primas sin comparar sumas aseguradas no dice nada.
Subasta inversa
Un mercado donde quien vende compite bajando el precio, en vez de que quien compra suba la oferta. Es el mecanismo de Kunde: las instituciones compiten por vos.
Banda de riesgo
La clasificación que resume tu perfil crediticio. Cada institución define sus propios cortes y suele asignar un precio distinto a cada banda.
Refinanciamiento
Sustituir un crédito vigente por otro con mejores condiciones. Conviene cuando el costo total del nuevo, incluyendo las comisiones de cancelación, es menor que lo que falta pagar del actual.
Consolidación de deudas
Juntar varias deudas en un solo crédito con una cuota única y, si está bien hecha, un costo total menor.
Récord crediticio
El historial de tus obligaciones registrado por la autoridad supervisora o el buró de cada país. Comparar en Kunde no lo consulta; sí lo hace la institución que elegís.
Si querés ver cómo se aplican estos términos a tu caso concreto, publicá una solicitud y compará ofertas reales, o leé las preguntas frecuentes.